Обо всем этом в беседе с «Бизнес-ВЕСТЯМИ» рассказал соучредитель холдинговой компании Creamfinance Матис Ансвиесулис.
Кто вы, мистер FinTech?

— FinTech — сокращение от английского выражения «финансовые технологии» (если переводить буквально). Что подразумевает данный термин в действительности?

— Десять лет мощное влияние инноваций не касалось розничных финансовых услуг, хотя и присутствовало в корпоративном банкинге. Массовое подключение рядового потребителя к Интернету перевернуло этот бизнес, создав основу для развития сферы FinTech. Всемирная паутина сделала финансовые услуги доступнее для широких кругов населения, а их получение — практически моментальным, без каких-либо ожиданий ответов и долгих проверок, как это было еще лет пять — десять назад, но главное — это дистанционное обеспечение сервисом. Отрасль FinTech — это пул различных предприятий, меняющих сегодня вид и способ, в каком финансовые услуги предоставляются потребителю.

— Банки тоже входят в отрасль FinTech?

— По большому счету, они к этой нише не относятся. Хотя нельзя делить все на белое и черное. На латвийском рынке банки вкладывают много сил и средств в развитие интернет-банка, являющегося одним из примеров FinTech-технологий.

Среда обитания для бизнеса

— Creamfinance работает в Чехии, Словакии, Польше, Латвии и Грузии. Насколько для бизнеса компании важна предпринимательская среда, которую обеспечивает то или иное государство?

— Для нас очень важно наличие необходимой инфраструктуры. Чем дальше экономика страны от использования Интернета, тем сложнее нашему бизнесу развиваться. В идеальном варианте (но необязательно) в стране должен быть популярен интернет-банк. Плюс успешно работающая судебная система, поскольку мы должны знать, что, выдав деньги, у нас будет возможность их вернуть. Неплохо иметь возможность проверить платежеспособность клиента в каких-либо базах данных.

Если смотреть более детально, то для бизнеса быстрых кредитов существенно наличие инструментов привлечения клиента через Интернет: интернет-маркетинг должен быть функционален и активен. Классические модели рекламы и маркетинга — плакаты и газетные модули — это нормальные каналы. Но большая часть бизнеса удаленного кредитования основывается на интернет-маркетинге.
Так что в плане инфраструктуры в Латвии имеются все условия для бизнеса быстрых кредитов. Если говорим о законодательстве, то правила, регулирующие процентные ставки по небанковским кредитам в разных странах, заметно различаются. В Латвии они одни из самых жестких. Если посмотрим на реальные результаты — цену, которую платит потребитель за наш сервис (краткосрочные дистанционные кредиты без обеспечения), то она самая низкая в Европе.

Латвийцев отличает дисциплина

— Работаете в пяти странах. Ощущаете ли какие-то различия?

— Рынки больше нашего, соответственно, потенциал для роста выше. Но и конкуренция в этом сегменте очень острая. Если говорить о клиентах, то латвийцы выделяются более высокой платежной дисциплиной. В других же странах мы заметно меньше предоставляем ссуды жителям моложе 25 лет. Возможно, наша молодежь более ответственно относится к своим обязательствам. Чего не скажешь об их сверстниках поляках. Там риск неуплаты долга однозначно выше.

Интересная особенность характерна для грузинского рынка. В этой стране хорошо упорядочена инфраструктура проверки платежеспособности клиента, его кредитной истории. Это является основой для успешного микрокредитования, предлагаемого в удаленном доступе.

ЦИТАТА
«Недальновидно развивать международный бизнес, основываясь только на местных ресурсах, в том числе кадровых».

— Каковы ваши планы на будущее?

— Во-первых, развитие продуктов — как связанных с тем, что сегодня предлагаем, так и новых направлений. Собираемся выдавать кредиты на более длительные сроки с ежемесячным графиком погашения, а также предоставлять кредитные линии. Еще один перспективный вид — «электронный кошелек». Он подразумевает выдачу целевой ссуды, когда деньги не переводятся на счет клиента, а напрямую направляются на оплату каких-то коммунальных платежей и т.п. Намерены запустить модель, которая позволит предлагать наши услуги в стране, в которой компания Creamfinance физически не представлена. Таким бизнесом станем управлять дистанционно. Например, из колл-центра в Риге или Варшаве станем выдавать кредиты в Бразилии.

Во-вторых, в ближайший месяц откроем предприятие еще в одной стране. Причем с Латвией у нее 9 часов разницы во времени. В целом же к пяти уж существующим странам намерены в перспективе прибавить еще столько же.

В-третьих, наметили перемены в менеджменте. Сейчас руководим бизнесом вдвоем с партнером — Дависом Баронсом. В дальнейшем планируем найти человека, которому поручим оперативное руководство, чтобы мы с Дависом могли заниматься стратегией, искать новые регионы, находить новых партнеров и привлекать источники финансирования.

Кадровый вопрос

— Где вы познакомились со своим партнером?

— Вместе с Дависом Баронсом учились в Кримулдской средней школе, с четвертого класса дружим. Дальше наши пути разошлись на время. Я учился в высшей школе Англии. Давис в эти годы прошел начальный путь в бизнесе.

Но компания — это не только мы с партнером, а хорошая мощная команда. С самого начала были нацелены на качественный подбор кадров. Он не подразумевал наличия научных степеней и т.п. Главное для нас, чтобы человек обладал острым умом, был склонен к быстрому обучению и испытывал тягу к новым достижениям.

Интересный момент в нашем бизнесе — это его интернациональная структура. Данное обстоятельство определило то, что у нас нет одного головного офиса — их три: в Польше, Чехии, Латвии. В нашей команде работают люди с Украины, из Австрии, Англии, России, Израиля, США и всех тех пяти стран, где мы присутствуем. Это означает, что у нас имеется международный опыт, мы открыты для его изучения, накопленного в других странах. Имеется своя ИТ-дивизия, ее группа поддержки находится в Австрии. Оттуда к нам пришла очень дисциплинированная культура работы.

— Но в Австрии — не самый дешевый рынок труда.

— Да, согласен. Но мы были готовы пойти на определенные расходы, поскольку ИТ-сфера для нашего бизнеса очень важна. Если мы посмотрим на Google, то он не скупится и нанимает специалистов такого профиля в Швейцарии. Да, в Латвии тоже есть хорошие кадры, но местный рынок труда не велик, что затрудняет подбор людей нужной квалификации.