Ситуацию в регионах, где банковские кредиты недоступны, а небанковские — ограничены, в интервью, данном Роману Мельнику, комментирует председатель думы Валкского края Вент Арманд Крауклис.
— Какое-то время назад мы могли наблюдать ситуацию, когда крупные банки стали уменьшать количество своих филиалов в регионах. Руководимый вами край — один из самых удаленных от Риги. В какой степени вы пострадали от этого "процесса консолидации"?
— Нужно понимать, что это только один шаг в целом ряду принятых банками мер: когда начался кризис, они намного быстрее, чем это требовалось, сорвали стоп-кран для всех видов кредитования, в том числе и для так называемых хороших клиентов, и таким образом внесли свой вклад в углубление кризиса. Это одно. Второе. У многих были аннулированы кредитные карты. В том числе и у хороших клиентов.
— Кредитные карты тоже?
— Да. И нужно сказать, что сейчас тоже достаточно много работников, например, краевых самоуправлений, у которых кредиток нет вообще. Согласно новым банковским внутренним нормативам у людей, у которых денег на счетах не остается, решено эти карты аннулировать. Не лучше обстоит дело и с выдачей потребительских кредитов, особенно в сельских регионах: они предоставляются в очень и очень незначительных объемах и на очень строгих условиях. Но, конечно, все хотят жить, и это естественно, когда нормальным людям время от времени перед зарплатой немного не хватает денег или у них появляется необходимость сделать единовременные крупные вложения, например, для приобретения нового телевизора, чтобы можно было смотреть латвийские программы. И тогда, конечно, людям приходится искать какие-то альтернативы.
— А какие существуют доступные альтернативы?
— В данный момент таких две. Точнее, три. Первая — это ломбард. И ломбарды можно найти на всех углах во всех селах, даже самых маленьких. Однако остаются люди, которые не согласны нести туда свои личные вещи и закладывать, у них все-таки имеется связанный с этим некий психологический барьер, да и условиям там достаточно жесткие. Фактически обращаться туда людям сравнительно невыгодно. Вторая альтернатива — воспользоваться предложениями фирм, предоставляющих быстрые кредиты.
— Оценки им даются тоже неоднозначные...
— Всех наверняка нельзя причесывать под одну гребенку — условия они выдвигают разные. Однако здесь нужно сказать о большой проблеме: заняв деньги, люди эти условия не всегда соблюдают. И в этом смысле тот, кто организован и у кого есть внутренний кодекс чести, в нынешней ситуации оказывается вытесненным из числа потребителей значительных ниш на рынке. Третья альтернатива — обращаться к неофициальным кредиторам, у которых проценты вообще сумасшедшие.
— И обязательства тоже странные, не так ли?
— Да, обязательства удивительные, и это еще мягко сказано. Услуги таких кредиторов доступны практически по всей Латвии. Мы вернулись к ситуации, какой она была в середине девяностых годов прошлого столетия. В этом нет ничего хорошего.
— Комиссия Сейма по вопросам народного хозяйства, среды, региональной политики и аграрным вопросам, которой вы в свое время руководили, актуализировала поправки к закону об ограничении быстрых кредитов. Не означает ли это, что фактически тогда будут процветать нелегалы?
— Хочу быть честным: я не вникал именно в эту поправку по существу. Однако понятно, что отрасль как таковая должна регулироваться. Вопрос только в том, чтобы это регулирование было разумным.
Есть намерение ограничить выдачу кредитов в ночное время, с 23.00 до 7.00, а это чистая формальность, поскольку в это время все равно никто кредитованием не занимается. Годовую процентную ставку предусмотрено ограничить 100%, и это приведет к тому, что кредиты на месяц перестанут быть доступными и деньги придется брать на более продолжительный срок. И третье предложение — ограничить штраф за просрочку платежа 18% в год. Это заставит людей задуматься о том, как получить кредит на нелегальном рынке.
К сожалению, частенько, когда в парламент поступает предложение что-то запретить, неважно, в какой сфере, то, основываясь на эмоциях, запретительные нормы принимаются, а последствия того, к чему все может привести, не взвешиваются. Было бы важно, конечно, не наломать здесь дров: как я уже говорил, сегодня в связи с проводимой банками политикой остается сравнительно большая часть населения, которой эта услуга необходима и у которой практически никаких альтернатив нет.
— Обычный аргумент: люди могут обойтись без долгов, могут обойтись без этого телевизора...
— Есть разные категории людей: есть те, кто очень тщательно просчитывает все свои траты, и есть другие, которым всегда до зарплаты денег немного не хватает. Есть и ситуации , когда возникает необходимость в дополнительных тратах, и они неизбежны: когда у ребенка выпускной, у жены круглый юбилей... Может случиться, что пусть небольшая, но даже такая дополнительная денежка все же окажется необходимой. Надо сказать, есть еще одна альтернатива, о которой я не упомянул.
— Уехать?
— Нет. Еще одна альтернатива — кредитные общества. Мы такие учреждаем, но и по отношению к ним, конечно, существует свое регулирование, и требования там строгие. Однако этот способ занимать деньги тоже не всем подходит.
— Вы руководите самоуправлением, которое находится на границе с Эстонией. Может быть, есть возможность занимать деньги в соседнем государстве?
— В Эстонии мы нерезиденты, так что...
— Но ведь все мы входим в большую семью Европейского союза.
— Все равно это считается повышенным риском: если долг не будет возвращен, то для того, чтобы не потерять деньги, выданные живущему в другом государстве человеку, процесс их возврата может оказаться очень сложным. В связи с этим кредиторы осторожничают, становится неизбежной сортировка клиентов, в том числе и по географическому принципу: удаленность от них не должна быть очень большой.
— Мы говорим о физических лицах, которым не хватает денег до зарплаты или которые решили сделать какую-то покупку. А какова ситуация у предприятий?
— Вряд ли быстрые кредиты были бы для предприятий подходящим решением. Но если говорить о кредитовании бизнеса, то предприниматели находятся в очень плохой ситуации. Действующим предприятиям в регионах получить кредит на приемлемых условиях — миссия фактически невыполнимая. Есть, конечно, деловые люди, бизнес которых имеет высокую рентабельность, и они не жалуются. Тем не менее сроки кредитования, выдвигаемые требования, размеры страхования стали даже для них и неудобными, и трудновыполнимыми. Все показатели свидетельствуют о том, что как минимум скандинавские банки сокращают не только количество филиалов, но и объем выдаваемых кредитов, в том числе и тем лицам, которые занимаются производством. Это показывает статистика. И очевидно, что это рациональное изменение стратегии.
Регулируемой государством стратегии развития регионов не существует. Уже давно говорится о том, что в Латвии не хватает классических банков развития. Это еще одна большая проблема. Коммерческие банки выбирают для себя легкие пути и беспокоятся о том, как зарабатывать деньги, а не о том, чтобы давать деньги работающим предприятиям. Тем не менее в других странах есть и банки регионального развития, и государственные банки развития, и банки, которые созданы самоуправлениями, и они занимаются вопросами структурирования такого развития.
— После всего сказанного, кажется, было бы только логично, если бы депутаты Сейма, принимая решение по какому-то из подобных вопросов, консультировались и с руководителями самоуправлений по всей Латвии, в том числе и на окраинах, в глубинке. Ведутся ли какие-то разговоры по этому поводу?
— В любом случае нужно оценивать общую ситуацию в народном хозяйстве, в регионах и то, как на нее влияет то или иное решение. Поскольку вряд ли рационально вырывать из контекста одну проблему, которая порой оказывается псевдопроблемой, и решать ее с помощью каких-то запретов и строгих ограничений... Экономика работает по принципу сообщающихся сосудов: если нужны какие-то услуги , а они недоступны, то какой-то другой сегмент, в данном случае нелегалы, берет на себя предоставление этих услуг. Если возникает альтернатива легальная — тогда да, очень хорошо. Но она появляется не всегда. В связи с этим я сказал бы, что должен проводиться по-настоящему тщательный анализ воздействия новой нормы на конкретный сектор.
— И никто вам — руководителям самоуправлений — вопросы не задает и никакой экспертизы у вас не требует?
— Что-то об этом ничего не слышно. В Сейме, когда рассматривался вопрос о доступности банковских услуг, руководители самоуправлений были приглашены тоже, но это была дискуссия без конкретных предложений и конкретного решения.
ДЛЯ СПРАВКИ
Банковские услуги в Латвии
Количество банков, всего:
2012 год — 29
2013 год — 28
2014 год — 27
Количество пунктов обслуживания клиентов (филиалы, расчетные группы):
2012 год — 406
2013 год — 342
2014 год — 313
Число банкоматов:
2012 год — 1 270
2013 год — 1 154
2014 год — 1 068
Источник: Латвийская ассоциация коммерческих банков
КОММЕНТАРИИ
Нет никого, кто беспокоился бы о тех жителях регионов Латвии, которые не пользуются Интернетом.
Том Юрьев, исполнительный директор 4finance
Большинство наших клиентов — получателей небанковских кредитов — живут вне больших городов, в сельских районах. И если в регионах недоступно банковское обслуживание, тогда единственная возможность взять в долг — воспользоваться услугам небанковского кредитования. Хотя для этого, как правило, необходим доступ к Интернету. Отметим: если в свое время среди жителей было всего 70% пользователей Интернета, то сейчас Интернет доступен практически каждому. Если Интернета нет в сельском доме, то в районном центре он все равно есть.
Кристине Мартинсоне, представитель SEB banka
Наши банковские филиалы в нескольких городах были закрыты по причине того, что изменились потребности и привычки клиентов: сегодня 99% расчетов производится через интернет-банки и по другим каналам электронной связи и только 1% — в филиалах. В филиалах число клиентов уменьшилось, но на 27% увеличилось количество звонков, получаемых Клиентским центром. Закрытие филиалов не означает, что банковские услуги становятся недоступными. Мы следим за тем, чтобы там, где закрылись филиалы, были банкоматы, с помощью которых можно получать наличные деньги или производить расчеты, а также терминалы интернет-банка.
Янис Клаужс, депутат Сейма (ZZS)
В Ливанах работает филиал банка Citadele, и нехватки в посетителях там нет, поскольку пожилые люди Интернетом не пользуются и банкомат не может заменить им филиала. Банки закрывают филиалы, поскольку не согласны выполнять социальные функции, и в настоящее время банковская стратегия не ориентирована на выдачу кредитов, к тому же уничтожена конкуренция между банками. Я не виню в этом нынешнего министра финансов Яниса Рейрса, а вот о бывшем премьере Валдисе Домбровском и бывшем министре финансов Андрисе Вилксе ничего хорошего сказать не могу.
