Хотя условия, выдвигаемые теми, кто предоставляет быстрый кредит, и нельзя назвать дружественными, нужно отметить: общие выплаты по краткосрочному кредиту, особенно если говорить о таких расходах в месячном разрезе, практически идентичны как в банках, так и в кредитных фирмах. Единственное различие: банки мелких кредитов не предоставляют.
Diena проанализировала предложения по кредитованию и его условиях в трех латвийских банках и услуги двух небанковских учреждений, предоставляющих кредиты, -- 4flnance и MCB Finance Latvia. В исследовании были рассмотрены следующие банковские продукты: овердрафт и потребительский кредит банка Nordea, овердрафт/кредитная линия и потребительский кредит Swedbank, потребительский кредит банка Citadele, а также займы, предлагаемые наиболее популярными фирмами, предоставляющими быстрые кредиты, -- Smscredit.lv (4finance) и Credit24.lv (MCB Finance Latvia).
Существенный вывод, ставший результатом исследования: банки не дают людям сравнительно небольших сумм. Наименьшая сумма потребительского кредита, о выдаче которого банки готовы подумать, составляет 300 евро, что означает следующее: если человеку нужно занять 150 евро, ему приходится или брать большую сумму, или вообще отказываться от потребительского кредита.
Минимальный срок займа в банках начинается от шести месяцев. Если человек возвращает банку занятые средства уже через месяц, объем комиссионных выплат от этого не меняется (не уменьшается).
В банковском случае кредиты доступны для сравнительно состоятельных клиентов, у которых заработная плата брутто составляет 1 000 евро.
Здесь есть еще один нюанс: в случае банковского кредитования доходы претендента на заем должны составлять как минимум 630 евро брутто (на бумаге) в месяц, как в Nordea, 1000 евро, как в Citadele, и 1000 евро с поручителем, как в Swedbank. Фактически это означает, что в банковском случае кредиты доступны для состоятельных клиентов, у которых заработная плата брутто составляет 1 000 евро. Согласно данным Центрального статистического управления за 2014 год, таких людей в Латвии – примерно 18% от числа всех работополучателей в стране.
Сделанные исследовании расчеты также свидетельствуют о том, что общие месячные выплаты по кредиту и связанным с кредитованием затратам в случае как с банковским, так и небанкоским кредитованием очень схожи (см. таблицу). Сами же небанкоские учреждения, выдающие кредиты, указывают, что этот бизнес связан с высокорисковыми операциями, что опасность невозвращения займа остается всегда и что привлечение финансирования для таких предприятий существенно более затратно, чем для коммерческих банков.
Деятельность коммерческих банков отслеживает Комиссия по рынку финансов и капитала, определяя жесткие рамки для различных финансовых показателей, что же касается предлагаемых банками кредитным услуг, то в их отношении в данный момент ломаются копья. В поправках к закону «О защите прав потребилей», относящихся к кредитованию, в случае с банками никаких дополнительных ограничений не предполагается. В свою очередь ограничения, запланированные для небанковских кредиторов, исключат для людей возможность взять взаймы на 30-дневный период. Фирмы, занимающиеся небанковским кредитованием, сами возмущены этим обстоятельством, поскольку, говоря их словами, это загубит их бизнес, и закон вытеснит краткосрочное кредитование в серый сектор.
«Уже сейчас краткосрочные кредиты в Латвии и Литве являются самыми дешевыми в Европе. При их запрете спрос на такие услуги не уменьшится, станет развиваться черный рынок, уменьшится прозрачность и ответственость, вновь будет поощряться безответственное кредитование», -- считают эксперты фирм, специализирующихся на быстрых кредитах. И добавляют, что одновременно государство будет терять ежегодно 15--20 миллионов евро налогов и пошлин, не поступивших в государственный бюджет.
