Для начала — о государственной пенсии. Как я писал ранее, в Латвии финансирование пенсии нынешних пенсионеров осуществляется из социальных сборов, которые платят работающие граждане, плюс часть этих сборов накапливается на индивидуальных накопительных счетах. Иными словами, те, кто работает сейчас, финансируют нынешних пенсионеров и копят себе на старость. Это та часть, которую берет на себя государство.
Говоря о государственном пенсионном обеспечении, надо сказать, что ключевой фактор стабильной пенсии — наличие достаточного количества работоспособных граждан и рабочих мест в экономике в будущем. Здесь Латвия сталкивается с демографической угрозой — уже неоднократно говорилось, что из–за депопуляции и эмиграции в будущем страна столкнется с проблемой пенсионного обеспечения. Вот почему важно обеспечивать индивидуальные пенсионные накопления, не рассчитывая на благоприятную конъюнктуру. Надо отметить еще один момент, который часто упускают из виду: современная экономика и медицина позволяют оставаться трудоспособным гораздо дольше, чем это было раньше, создается большое количество рабочих мест для лиц пожилого возраста. Если государство будет поддерживать и стимулировать создание таких мест, то это частично снизит остроту проблемы пенсионного обеспечения.
Теперь о том, как можно накопить самостоятельно. Мы не будем рассматривать экзотические способы — посмотрим самые популярные.
Банковский депозит. В плюсах у этого способа гарантии сохранности средств от Европейского фонда страхования. Это самый привычный способ сбережения, и не удивительно, что большинство выбирает именно его. Однако сейчас у этого способа есть минус в виде низкой доходности — ставки в еврозоне предельно низкие и 1% годовых уже считается очень хорошей доходностью. Поэтому если вы рассчитываете накопить достаточно средств, чтобы можно было жить только на проценты, то это должна быть большая сумма: например, чтобы получать 700 евро в месяц, нужно иметь 840 000 евро на банковском депозите под 1% (и это при условии, что ставки не станут ниже).
Недвижимость. Многие вкладывают деньги в покупку квартир, которые можно потом сдавать. Этот способ привлекает тем, что у вас будет реальный актив, доходность которого выше, чем у депозита в банке. Например, однокомнатная квартира в спальном районе стоимостью 60 000 евро сдается за 350 евро в месяц, получается около 7% годовых до вычета расходов, связанных с налогами и содержанием. С другой стороны, сама квартира может подешеветь или ставки аренды могут измениться к моменту выхода на пенсию.
Инвестиции. Сейчас это все более популярный способ долгосрочного накопления. Можно вложить деньги в один из множества предлагаемых фондов, купить полис накопительного страхования жизни или откладывать деньги в 3–й пенсионный уровень. Ваши деньги будут инвестированы в ценные бумаги высокого уровня надежности, и вы будете получать доход в виде прироста стоимости вложений. Отдельно вы будете получать выгоду в виде возврата части подоходного налога: если вы получаете официальную зарплату, то с нее вносится подоходный налог, часть которого можно вернуть, если вы инвестируете средства. Например, у вас зарплата 1000 евро на руки, что означает, что вы платите 298 евро в месяц подоходного налога, или 3576 евро в год. На сумму инвестиций до 10% от годового дохода вы получаете налоговый возврат, то есть если в год вы инвестировали 1200 евро, то вам вернут до 276 евро. Фактически государство становится вашим соинвестором.
Однако у инвестирования есть свои недостатки: доходность инвестиций не гарантирована — рынок ценных бумаг может дать как плюс, так и минус, и для того чтобы получить доход, нужно инвестировать на длительный период. Плюс вложения в фонды не так ликвидны, как банковский депозит — снять при необходимости деньги, может, и не получится.
Надо отметить, что фактически каждый работоспособный гражданин Латвии уже сейчас инвестирует деньги в будущую пенсию. Накопления производятся из социального налога на индивидуальном счете 2–го пенсионного уровня и инвестируются в ценные бумаги управляющей компаний. Таким образом, у каждого работника Латвии есть свой личный инвестиционный капитал, и сам работник решает, кто должен им управлять. Самый важный критерий при выборе — доходность инвестиций, именно она определяет то, как вырастет ваш личный инвестиционный пенсионный капитал. Например, пенсионный план «Даугава» УК «Норвик ИПС» показал доходность на сроке 5 лет 4%, план «Гауя» — 5,01% годовых, план «Вента» — 4,57% годовых, что выше, чем доходность по депозитам.
Одно можно сказать общее для каждого варианта: самое главное — принять вовремя правильное и обдуманное решение и начинать его реализовывать, тогда плоды ваших решений будут кормить вас в старости.
